Недавно писала пост в Инстаграме о наших принципах и правилах ведения бюджета. Вести бюджет невероятно полезно, не только с точки зрения контроля денег, но это также помогает выработать дисциплину и уверенность (или, по-крайней мере, какую-никакую предсказуемость) в будущем. Но что придает уверенность в завтрашнем дне еще больше, так это накполенный или копящийся капитал, который обеспечит будущее. Так вот кроме ведения бюджета, мы с мужем делаем долгосрочные инвестиции, в индексные фонды ETF и пока время идет, деньги работают на нас, мы при этом ничего не делаем.
Будучи выходцем Советского Союза, наблюдая все изменения, которые происходили в стране, особенно хорошо это видно на примере наших родителей и прародителей, когда за жизнь сменилась куча систем, партий, законов и реформ и в итоге честного многолетнего труда, выходя на пенсию оказываешься без обещанной надежной финансовой поддержки (ну, или скажем, смехотворной) государства, начинаешь невольно ставить под вопрос надежность всех этих пенсионных фондов. Я думаю, что в жизни нет гарантии, никакой и никогда – и если не начать готовить сани летом, то есть задумываться о своей старости уже в молодом возрасте, становиться старым будет довольно страшно. Поэтому наш выбор пал на долгосрочные инвестиции, то есть те, где результат будет виден лет через 10.
Это все на первый взгляд кажется невероятно сложным, но это не так – существует неверояное количество информации, блогов и обучающих видео о инвестировании в инексные фонды и ETF. Проводя очередное раз время на блогах о финансовой независимости, я наткнулась на очень хорошую статью, которая дает большой список советов для тех, кто хочет достичь финансовой свободы, этими советами пользуемся и мы. И может поэтому мы предпочитаем снимать жилье, а не влезать в кредит на 30 лет.
Итак,
Создание капитала: абсолютный гид (50 инвестиционных советов)
Создание капитала является сложной задачей. Строго говоря, существует целый ряд задач. Три наиболее важными из них являются, конечно: заработать, сохранить и инвестировать достаточно денег. Кроме того, важно избежать серьезных ошибок. И правильно решать различные проблемы, с которыми можно столкнуться в течение всего этого времени. Для того, чтобы достичь своих финансовых целей, я составил для вас это руководство из 50 советов для роста капитала.
Эти советы можно разделить на шесть глав:
Образование и человеческий капитал
Потребление и сбережение
Инвестиционные стратегии и рынок
Мозг и интуиция
Купить vs. Арендовать
Мышление “деньги” (Money mindset)
Образование и человеческий капитал
№1. Займись своими финансами
Если ты не займешься своими финансами, этого никто другой за тебя не сделает. Или сделают те, кто преследует в этом свои интересы. Будь-то банки, страховые компании или инвестиционные консультанты. Они все хотят для тебя всего самого наилучшего, и ты сам прекрасно знаешь, что это значит…
№2. Не занимайся своими финансами слишком много
А это другая крайность: если ты одержим тем, чтоб заработать больше. Или же постоянно переживаешь о том, чтобы ничего не потерять.
Успокойся: деньги важны, но не все.
№3. Инвестируй в свое образование
Расходы на образование, по-прежнему, остаются наиболее выгодными и безопасными вложениями.
Обучение увеличивает твои шансы на получение более высокого дохода. А финансовое образование способствует более эффективному использованию уже заработанных денег.
№4. Ты – твой самый важный актив
Даже если термин «человеческий капитал» вызывает у многих неприятные ассоциации, твои знания и навыки стоят денег, и твой самый важный актив.
Поэтому позаботься о себе и своем здоровье.
№5. Ты сам самый лучший инвестиционный консультант
Никто не знает твои финансовые потребности лучше тебя. И никто не позаботится о твоих финансах с большей ответственностью, чем ты сам. Естественно, когда ты этого сам хочешь.
№6. Не передавай ответственность за свои финансы другим
Даже если тебе пришолсь (естественно, на платной основе) воспользоваться услугами финансового консультанта – не забывай:
Ответственность за инвестиции и накопление средств всегда за тобой. В конце концов, это твои деньги, а не консультанта.
№7. Не работай слишком много
Больше работы автоматически приводит к еще большему богатству? И да, и нет. Конечно, высокая трудоемкость приводит к хорошим заслугам.
По крайней мере, должна.
Но тот, кто пашет без перерыва, приобетает проблемы в физическом и эмоциональном плане, исправить которые обычно стоит денег (выгорание, проблемы со спиной, и т.д.)
Кроме того, не будет хватать времени на управление своим бюджетом:
“Кто работает целый день, тому некогда зарабатывать деньги.”
Джон Рокфеллер
Потребление и сбережение
№8. Трать меньше, чем ты зарабатываешь
Ты можешь откладывать и инвестировать только те деньги, которые не были потрачены. Просто, как божий день, не так ли?
№ 9. Расплачивайся только деньгами, которые у тебя есть
Механизм потребительского кредитования выглядит следующим образом: ты одалживашь деньги, которые ты заработаешь в будущем, чтобы потратить их его сегодня.
Создание капитала работает как раз наоборот.
№10. Никогда не используй «кредит» на своей карте
Как можно выиграть футбольный матч, когда ты получаешь больше голов, чем сам забиваешь? С точки зрения счета в банке: «В итоге всегда должен оставаться 0 (ноль)»
Кредитные карты обычно имеют процентную ставку не меньше 10% с вашего расчетного счета, в итоге получается довольно дорогостоящее удовольствие.
№11. Начни копить деньги сегодня и никогда не останавливайся
Чем раньше ты начнешь откладывать, тем меньше тебе нужно будет откладывать каждый месяц в будущем. Предполагая, что ты кладешь деньги с процентным доходом на капитал (см пункт №23 Инвестируй в ETF).
Остальную работу по накоплению капитала сделает сложный процент.
№12 Сначала отложи, потом трать
Порядок имеет решающее значение! Если ты тратишь сначала, то в конце месяца не остается денег, чтобы отложить.
Если ты сразу же отложил определенную сумму, то остальные деньги можно тратить спокойно без чувства вины.
№13. Живи по своим средствам или даже ниже их
Тебе действительно нужно еще больше одежды, чем может поместиться в твоем шкафу? А все эти кухонные приборы (Thermomix!), электромеханическая мельница для перца и каждый год новейший iPhone?
Давай будем честны с собой, большинство этих вещей просто лежат и в течение очень короткого промежутка времени начинают занимать много пространства.
№14. Определи свой максимальный уровень жизни
Конечно, ты знаешь нижний предел своих финансовых потребностей. Сумма, которая нужна каждый месяц, чтобы выжить и сделать необходимые платежи.
А почему ты никогда не установил себе сумму-“потолок”?
Какой доход достаточен для тебя, чтобы удовлетворить твои материальные потребности? Для того, чтобы купить или заплатить за то, что тебе действительно нужно?
Инвестиционные стратегии и рынок
№15. Будь немного умнее в отношении фондового рынка
Фондовый рынок не появился вчера. Ты никогда не потеряешь уверенность в рынке, если будешь знать его историю за последние 400 лет.
№16. Игнорируй все предсказания
Сложные системы со много-взаимодействующими переменными в пределами допустимых предсказаний, в течение короткого периода времени.
Чего???
Простым языком: никто понятия не имеет, что может произойти с фондовым рынком завтра. Даже так называемые “эксперты”.
№17. Игнорируй днвные события на фондовом рынке
Если акции X или Y фонд в настоящее время колеблются в пределах 5 процентов стоимости, это столь же актуально, как влияние стоимости какого-нибудь мешка риса в Китае на долгосрочный рост твоих активов.
Что-то точно всегда будет падать.
№ 18. Думай и инвестируй долгосрочно
Важно то, что получается в итоге. Это относится и к денежным вкладам. Рост активов – долгосрочное путешествие, а не короткий прыжок в воздух.
Если ты хочешь инвестировать в акции, тебе нужно добавить к этому как минимум лет 20.
Или даже больше.
№19. Не вкладывай в инвестиционные продукты, которые ты не понимаешь
Без понимания возможностей, а к тому же рисков невозможно принять никакого разумного инвестиционного решения.
№20. Не спекулируй – инвестируй!
Покупка акций не является синонимом спекуляции, хотя многие считают, что это так.
Инвестор вкладывает свои деньги в производственные активы, так что деньги в буквальном смысле работают на него. Его инвестиционный горизонт – в отличие от спекулянтов – лежит в долгосрочной перспективе.
№21. Не делай хобби из фондового рынка
Так как существуют лучшие, более социальные, менее рискованные и менее дорогостоящие хобби, чем игра на рынке (day-trading). Кроме того, маловероятно, что ты сможешь, отдыхая и просиживая дома на своем домашнем ПК, соревноваться с большими мальчиками в сфере инвестиционно-банковских услуг.
№22. Инвестируй в фонды, а не в отдельные акции
Конечно, лучше купить отдельные акции, чем не вкладывать деньги в фондовый рынок вообще. Но более разумно покупать инвестиционные фонды. В дополнении к более широкому распространению рисков, ты в значительной мере экономишь временя. Так как нет необходимости для отдельной оценки различных ценных бумаг.
№23. Инвестицируй в индексные фонды (биржевые индексные фонды – ETF), а не в классические инвестиционные фонды
В отличии от активно управляемых фондов, решение о составе фонда принимает не менеджер, а индекс из биржевых индексных фондов (индексных фондов, ETF). Это экономит административные сборы и, в конечном итоге, приводит к значительно лучшей доходности.
№24. Живи активно, инвестируй пассивно
Тому, кто хочет инвестировать в акции, не нужно постоянно иметь дело с курсами и финансовыми новостями. Совсем наоборот: занимайся тем, что приносит тебе радость, и пусть твои деньги сами работают. Инвестирование любит дездействие. На самом деле.
№25. Не слушай пророков катастроф
Они еще сами придут на них посмотреть. То, что пресловутые пессимисты провозглашают за убеждение, не более, чем просто спекуляции о том, как будущее может выглядеть. Конечно, риски, связанные с инвестициями, существуют.
Но тот, кто считает, что держать акции слишком рискованно, не должен питать иллюзии о том, что их сбережения на счету в банке смогут миновать того же финансового апокалипсиса.
№26. Следи за своими расходами
Сделай обзор инвестиционных продуктов, затраты, которые не являются прозрачными и понятными. Скрытые расходы, такие как комиссионные, расходы на приобретение и административные расходы в долгосрочной перспективе станут убийцей номер один.
Купить vs. Арендовать
№27. Квартира, в которой ты живешь, не является инвестицией
А потребительским продуктом с высокой эмоциональной связью. Как и любой другой предмет, квартира “изнашивается” за счет регулярного использования и теряет ценность. Для ее поддержания требуются расходы. Инвестиции, наоборот, приносят деньги.
№28. Покупка не является лучшей алтернативой аренды
Особенно в экономическом плане. Для расчета кому выгоднее – покупателю или арендатору (который вкладывает свои деньги в акции), ты должен заранее знать полный доход для обеих инвестиционных стратегий. А этого не знает никто. Домовладение, по этой причине, является скорее выбором образа жизни, чем инвестиционным решением.
№29. Ты можешь создать капитал и без недвижимости
Но это работает только при соблюдении двух условий: во-первых, деньги нужно тратить осознанно и дисциплинированно, а во- вторых, все сбережения должны быть систематически инвестированы. Лучше всего – в ETF (смотри пункт 23, Инвестируй в ETF).
№30. Распространи риск
Если кроме твоей квартиры у тебя нет каких-либо значительных финансовых активов, то ты ставишь все на одну карту. Если кажется, что это хорошо, то это не так. Лучше распределить свои инвестиции по нескольким классам активов и распространить риски.
№31. Прими решение
С желанием владения жилья связаны значительные затраты.
Значит деньги, которые используются в качестве капитала для покупки дома или квартиры, не могут быть инвестированы долгосрочно. И, таким образом, не генерируют высокую прибыль.
Значит, в какой-то момент ты должен принять решение (окончательное): я буду покупать? И если да, то когда? Или я решил против владения жилья и буду вкладывать свои деньги в ценные бумаги?
Ум vs. Интуиция
№32. Не торопись при принятии важных решений
Одним из самых важных открытий для меня стало, что не существует уникальных возможностей потрать деньги, купить что-то «чтобы не упустить ни в коем случае». Давление временем приводит лишь к необдуманным решениям.
№33. Доверяй своей интуиции, но только не тогда, когда речь идет о деньгах
Хорошая интуиция чрезвычайно важна в общении с людьми, в дорожном движении или при подъеме на Эверест. Когда дело доходит до финансовых решений, она, к сожалению, тебе не очень поможет. И даже хуже того, часто приводит нас в полное заблуждение.
№34. Не поддавайся своим эмоциям
Даже тогда, когда кажется, что невозможно принять абсолютно рациональное решение. По крайней мере, постарайся оставить свои эмоции в стороне.
Мышление является работой, которая, к сожалению, может не всегда удаваться, особенно если речь идет о накоплении капитала.
№35. Не принимай свои желания за действительность
Тот факт, то тебе кажется, что ты действительно чего-то хочешь, не означает, что это правда. Сторонники «Закона притяжения» сейчас станут визжать. Своми мыслями ты можешь “притягивать” какие угодно высокие цены – но фондовый рынок все равно делает то, что хочет. И иногда даже оборачивается в минус.
№ 36. Будь скромен
Страх в дополнение к жадности является второй существенной эмоцией, которая влияет на наши инвестиционные решения. Тот, кто хочет слишком многого, рискует многим. Зачем тебе нужна фантастическая прибыль, если вы при следующей возможности ты снова спустишь все или даже больше? (См. пункт 21, Не делай фоновый рынок своим хобби).
№37. Не переживай слишком много
Недостаток: Не рискуя ничем, невозможно что-то выиграть.
Если ты понимаешь разницу между потерями балансовой стоимости и «реальными» потерями, то, по крайней мере, небольшим инвестициям ничего не грозит.
№38. Абсолютная безопасность существует только в мечтах
На сто процентов безопасные инвестиции не существуют. Компании могут обанкротиться, банки и правительства – тоже. И взломщик тем временем ищет под матрасом твои деньги.
Единственным разумным решением является диверсификация (см. пункт 30, Распространи риск).
№39. Не пытайся быть умнее других
По крайней мере, когда речь идет о инвестициях в акционерный капитал. Вложение денег – это не соревнование. По крайней мере, не то, в котором ты получаешь реальный шанс.
Инвестируй на основе пассивной инвестиционной стратегии и оставь все как есть.
№40. Наш самый большой враг – мы сами
Самая большая угроза для нашего богатства не основана на низких процентных ставках, высокой инфляции или высокой волатильности цен на акции.
Самая большая опасность заключается в нашей уязвимости к совершению финансовых ошибок.
№41. Перестань ныть о налогах
Да, налоги ужасны. И несправедливы. И всегда слишком высокие. И где-то, конечно, ниже. На самом деле, тебе нужно эмигрировать …
Тогда сделай это! Или перестань ныть о том, на что ты не можешь повлиять.
“Денежное” мышление
№42. Будь оптимистом
Фондовый рынок, всегда скачет вверх и вниз. Экономические кризисы приходят и уходят. Такова жизнь.
В долгосрочной перспективе, однако, кривая всегда идет наверх.
Только пессимисты (см пункт 25, Пророки катастроф) считают, что это так. И они заблуждаются много-много лет.
№43. Деньги не являются ни чем-то хорошим, ни чем-то плохим
Это средство обмена. С их помощью ты можешь купить кучу ненужных вещей, увеличить свое состояние или пожертвовать на благие цели.
Только ты решаешь и никто другой.
№44. Деньги не делают счастливым, но удовлетворенным
При годовом доходе около 60 000 евро и больше, деньги не принесут больше счастья, но повысят удовлетворенность жизнью.
№45. Реши для себя, сколько тебе достаточно
Сколько тебе нужно чтобы «позаботиться о себе» или чувствовать себя «в безопасности»? 100000 евро? 500000 евро? 1 млн евро 5 млн евро, 10 млн евро?
Одно можно сказать наверняка: тебе никогда не будет достаточно , если твои желания растут параллельно с твоим состоянием.
№46 Богатство является разницей между твоими активами и твоими требованиями
И богатые могут себя чувствовать бедными, и бедные. Это, в конечном счете, сводится к отношению между тем, что у тебя есть и что ты считаешь, тебе нужно иметь.
№47. Избавься от зависти
Ты всегда сомжешь найти кого-то, кто имеет больше, чем ты. Для сравнения, обрати внимание на тех, у кого есть меньше.
Это, скорее всего, подавляющее большинство людей на этой планете.
№48. Ты не то, чем ты обладаешь
Не завись от баланса своего счета или своего имущества. Это не имеет никакго смысла для роста активов.
№49. Установи свои финансовые цели
Какие активы ты хочешь построить? Как долго? Как ты хочешь достичь своей цели? Какой размер сбережений будет для этого необходимо? А оборот?
№50. Определи свои “зачем?”
Все ясно: создать капитал не удастся без усилий и (финансовых) трудностей. Для того, чтобы выжить в долгосрочной перспективе, нужна мотивация.
Ее ты можешь найти в своих почему:
Зачем тебе вообще создавать капитал? Какие (скрытые) потребности этим удовлетворяются? Ты ищешь безопасность, свободу, статус, или что-то другое?
№51 Дополнительный совет: Наслаждайся жизнью!
Она у тебя только одна!
источник: https://zendepot.de/vermoegensaufbau/